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合作社破解融资难题的改革试验

  • 十月 05, 2019
  • 农业
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资金是合作社生存与发展的保障。随着农业规模经营的不断推进,合作社及其成员对资金的需求大幅增加,融资难已经严重阻碍了他们的发展壮大。这几年,一些合作社在寻求外部金融支持的同时,努力在组织内部寻找破解途径。他们自发开展试验,以成员信用为基础,以产业为纽带,由全部或部分成员自愿出资,为成员发展生产提供资金服务。这种试验,得到了中央政策的肯定。党的十七届、十八届三中全会都强调,允许合作社开展信用合作。多个中央1号文件对此也提出了明确要求。信用合作在当前农村改革试验中的重要性已经不言而喻。但作为一种新机制,信用合作如何运行、是否持续、怎么发展,亟待研究。

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坚持内部性社员制的信用合作机制

警惕打着合作社旗号开展的非法集资活动。资料图

2014年开始,笔者围绕信用合作开展了一系列调查研究,对全国情况进行了摸底,并实地考察了山东、江苏、安徽等12个省市60多家开展信用合作的合作社。总的看,这些合作社规模比较大、产业基础比较好,有威信高能力强的领办人,开展信用合作具有明显的自发性。但重要的是,调研发现,尽管合作社产业不同、发展各异,信用合作的运行机制却是基本相同:成员出资入股、内部封闭运行、资金有偿使用、收益按股分红、注重风险防控。具体做法可能千变万化,但都万变不离其宗。

编者按

江苏常州金坛区万叶水产合作社,就是信用合作早期的探索者。理事长冯东波是个农村能人,早些年带头养起了青虾和螃蟹。2009年,他联合周边的养殖户成立了合作社。虾蟹养殖需要大量资金,为了解决部分成员缺少资金的问题,2011年,经全体成员大会同意,合作社开展信用合作,鼓励富裕的大户把闲置资金拿出来,帮助资金困难的成员。当时参与成员有50户,筹资200万元。2012年开始,增加到80户,筹资规模基本固定为350万元。之所以维持在这个规模,冯东波说,“够用就行,不图资金运作赚钱。”

农民合作社开展内部信用合作,既是发挥合作社组织资源优势、解决农民融资难的现实途径,更是拓展合作社服务功能、增强自身凝聚力、提升合作社发展动力的客观要求。2016年中央一号文件提出,扩大在农民合作社内部开展信用合作试点的范围,健全风险防范化解机制,落实地方政府监管责任。河北省玉田县等一些地方在探索小规模开展合作社内部信用合作试点的过程中,从内部完善制度力避风险,从外部建立机制强化监管,取得了一些经验。

资金源于成员。主要以成员出资入股形式筹集资金。万叶水产合作社开展信用合作的350万元,是由80户成员共同出资,最低的入股2000元,最多的不超过总额的20%。社会资金不允许参与进来。年底开会决定第二年的筹资规模。目前信用合作成员已经固定,有人退出时才允许新成员加入。

本报记者冯雷

限于成员使用。只面向合作社成员发放借款。一是需要出资成员担保,担保额不超过出资额。二是以种苗、饲料等生产投入品的形式发放,减少现金交易。三是按每亩5000元的标准核算借款额度,最多的成员可以借30万。冯东波说,以前有乡镇领导不太了解信用合作性质,要求合作社借5万元给社外的养殖户,被他拒绝了。截至目前,已累计向232户成员发放借款1146万元,没有一起不还的。

“多亏集强合作社的5万元互助金,帮了我大忙!”河北省玉田县集强农民专业合作社社员臧贵祥说起从合作社借款的事儿,心存感激。

9159金沙官网,资金有偿使用。信用合作都设置资金使用费。这体现了资金的价值。万叶水产合作社的使用费标准参照信用社同期贷款利率的80%执行,而通常它的出资收益可以达到同期存款利率的1.2倍。为更充分利用资金,2012年开始,他们用闲置的信用合作资金购买银行理财产品,年化收益率达到4.5%-5.5%,很好地降低了资金成本。水产养殖周期是1年,信用合作周期也定为1年。4-6月是借款高峰,还款时间由借款人决定,但最晚不能过春节,使用费根据实际借款时间结算。

去年,臧贵祥办了一个养殖场,养殖新疆细毛羊和内蒙古黑猪800多头,建场就花去了全部积蓄,致使今年开春流动资金不足。为了筹集资金购买饲料,他先找了一家商业银行,准备用自家房屋作抵押贷款,银行说仅评估费就要1000多元,所有手续办下来,至少也要两个月时间。他正为贷款发愁时,经人介绍,加入了集强合作社。

收益按股分红。主要依据的是出资额。每年春节前要对信用合作进行结算,按照成员出资进行分配。2011年没有分红,2012年每万元能分红70多元,2013年是100多元,2014年达到200多元。

“真没想到,合作社从调查、审批、确立担保人到放款,两天时间就把贷款办下来了,帮我解了燃眉之急。”臧贵祥盘算着,“不出意外的话,年底第一批内蒙古黑猪出栏,毛收入能有20多万元,不仅可以回本儿,剩余资金还可以继续扩大规模。”

经过几年发展,万叶水产合作社从最初的280户扩大到518户,出资额也从100万增长到300万元,养殖面积达到了1.4万亩。2014年,合作社经营收入超过1亿元,每亩纯利润5000多元,被评为国家级示范社。它的经验说明,只要依托良好的产业基础,遵循内部性、社员制,根据成员需要筹集资金,自主开展信用合作,风险就是可控的。

2012年,玉田县集强农民专业合作社针对部分社员扩大生产规模资金短缺情况,开展内部资金互助。目前,像臧贵祥这样在合作社成功申请到贷款的社员已有200多户。

合作社信用合作是发展农村经济的必然选择

玉田县政府部门紧密结合县域农业农村发展实际,采取有效措施,完善运行机制,加强风险防控,依托鸦鸿桥镇福泰、陈家铺乡集强、杨家套乡农福缘、林西镇金福村等4家农民专业合作社,开展信用合作试点。经过4年“生产合作+信用合作”的试点运营,资金互助在解决社员生产流动资金困难、实现扩大再生产方面发挥了积极作用,有效地解决了困扰农民已久的“担保难、抵押难”。

一是农村金融供给缺失倒逼合作社进行内源性金融创新。万叶水产合作社成员很多都向银行申请过贷款,很少有获批的。这是由于正规金融机构对小农金融供给的成本高、效率低、风险大,不愿意提供服务,形成了供给约束型的农村金融市场。外部金融支持的缺失,使得万叶水产这样有较好产业基础的合作社,转向利用组织优势,通过内部信用合作来满足成员融资需求。

记者了解到,玉田县开展农民合作社信用合作试点的经验主要有三点:

二是农村熟人社会结构避免合作社开展信用合作出现逆向选择和道德风险。我国农村是以家庭为核心的典型熟人社会,信息相对公开透明。合作社通常建立在业缘、地缘、血缘和亲缘关系上,成员都是亲朋好友和邻里乡亲。基于此开展信用合作,可以借助农户在熟人关系中的社会资本,加大了借贷者的违约成本。万叶水产合作社开展信用合作以来,没有出现一例违约不还的,就与这密切相关。

坚持“一制四性”,封闭运行

三是农民资金需求要有相匹配的金融产品模式。大部分农户的资金需求仍然具有典型家庭经营特征,单笔金额小且零散,有明显的时效性、季节性和周期性。受限于我国现行农村产权制度,农户有证资产不足,并且“家财万贯、带毛的不算”,青虾螃蟹都不能抵押。信用合作主要提供小额、短期借款,不要求抵押,手续简便、灵活快捷,适应农民金融需求特点,具有正规金融机构无法比拟的制度优势。

即服务对象“社员制”,必须在合作社社员内部开展信用合作;服务宗旨“为农性”,资金投放必须用于支持现代农业发展、农民微型创业和农民生活急需;办社性质“合作性”,社员入社自愿、退社自由,在盈余分配上实行盈余惠顾返还;服务取向“互助性”,社员存入信用合作资金不得支付固定报酬,每年年终由社员大会民主决策盈余分配方案,信用合作资金使用费用按县农村信用合作社同期同档次贷款利率执行;服务范围“区域性”,实行区域内封闭运行,信用合作吸纳资金和投放资金必须在信用合作范围内运行,不得超出信用合作范围开展业务,不得对城市居民和单位开展业务。

合作社开展信用合作面临内外双重阻碍

实行“六个统一”,规范运行

从全国来看,开展信用合作的合作社大约两千多家,与140多万家合作社规模和农民旺盛的融资需求相比,不过杯水车薪。这主要是受到外部环境和自身条件两方面限制。

统一软件,统一安装了办公系统及会计核算软件,开设县域系统局域网,全程监管。统一资金账户及票据,统一在指定银行开设专门的信用合作资金账户,统一监制并使用相关票据。统一管理制度,制定下发了《关于开展农民专业合作社信用合作试点工作的指导意见》《关于农民专业合作社信用合作试点规范运行的意见》等一系列管理制度。统一投放资金费用标准,投放资金按照本县农村信用社同期同档次贷款利率执行。统一安全防范设施,信用合作社不设金库,超限额资金必须及时存入金融机构;同时,必须健全完善相关防火、防盗设施。统一培训,有针对性地组织业务培训,由专业人员授课,讲解金融、财会知识。

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